Kozijnen vervangen en je hypotheek: zo financier je het
Nieuwe kozijnen willen maar de spaarpot is niet gevuld genoeg? Dat is een situatie die veel woningeigenaren herkennen. De kozijnen zijn toe aan vervanging, de tocht komt letterlijk je huis in, maar een bedrag van 8.000 tot 15.000 euro leg je niet zomaar even neer. Gelukkig hoef je dat ook niet altijd te doen. In dit artikel lees je precies hoe je kozijnen vervangen kunt meefinancieren via je hypotheek, welke alternatieven er zijn en wat slim is om te doen.
Wil je eerst weten wat nieuwe kozijnen bij jou kosten? Vraag gratis offertes op.
Vergelijk 3 gratis offertesWaarom kozijnen vervangen een investering is, geen uitgave
Veel mensen zien nieuwe kozijnen als een kostenpost. Begrijpelijk. Maar kijk je wat verder, dan is het echt anders. Kunststof kozijnen met HR++ glas verbeteren de isolatiewaarde van je woning flink. De U-waarde van een oud enkel glas kozijn ligt rond de 5,0 W/m²K. Een modern kozijn met HR++ glas zit op 1,2 of lager. Dat scheelt je echt een hoop op je stookkosten, gemiddeld 15 tot 25 procent per jaar.
En er is nog een voordeel dat mensen vergeten: de woningwaarde gaat omhoog. Een woning met energielabel C of hoger is makkelijker te verkopen en brengt meer op. In steden als Almelo en Oldenzaal zien makelaars dat verschil ook terug in de vraagprijs. Dat merk je meteen als je ooit besluit te verkopen.
Kortom: wat je uitgeeft, verdien je terug. De vraag is alleen hoe je de financiering regelt.
Wat zijn je opties voor financiering?
Er zijn ruwweg vier manieren om kozijnen te financieren. We lopen ze even langs.
- Eigen spaargeld - Geen rente, geen gedoe. Als je het hebt, is het de goedkoopste optie.
- Hypotheek verhogen of herbeleggen - Je bestaande hypotheek aanpassen om verduurzaming mee te financieren.
- Energiebespaarlening - Een lening via het Nationaal Warmtefonds, vaak met lage rente.
- Persoonlijke lening of roodstand - Snelste optie, maar ook de duurste als je niet oplet.
Welke optie het beste bij jou past hangt af van je huidige hypotheeksituatie, hoeveel overwaarde je hebt en wat je maandlasten zijn. Hieronder gaan we dieper in op de twee meest gebruikte routes: je hypotheek en de energiebespaarlening.
Kozijnen meefinancieren via je hypotheek: hoe werkt dat?
Als je een koopwoning hebt met overwaarde, dan kun je in veel gevallen je hypotheek verhogen. Je vraagt dan extra geld bij je geldverstrekker op basis van de (hogere) woningwaarde. Dat extra bedrag gebruik je voor de verbouwing, in dit geval voor nieuwe kozijnen.
Maar er zijn wel spelregels. Je mag je hypotheek niet zomaar verhogen tot boven de waarde van je woning. De maximale hypotheek is in Nederland 100 procent van de woningwaarde (de zogenoemde loan-to-value ratio). Voor energiebesparende maatregelen geldt een uitzondering: je mag tot 106 procent van de woningwaarde lenen als je dat extra bedrag volledig besteedt aan verduurzaming. Nieuwe kozijnen met HR++ glas vallen daar gewoon onder.
Wel moet je rekening houden met taxatiekosten, notariskosten en soms advieskosten van je hypotheekadviseur. Reken op 500 tot 1.500 euro extra voor die bijkomende kosten. Dat is iets om mee te nemen in je berekening.
Wat is een hypotheek herbeleggen of oversluiten?
Soms is verhogen niet de enige optie. Als je nog een relatief hoge rente betaalt op je huidige hypotheek, kan oversluiten slim zijn. Je sluit dan een nieuwe hypotheek af, soms met een hoger bedrag, en profiteert meteen van de lagere rente die je nu kunt vastleggen.
Dat klinkt aantrekkelijk maar let op: oversluiten kost geld. Er is meestal een boeterente als je tussentijds je contract verbreekt. Die boete kan flink oplopen, soms meer dan de besparing die je ermee behaalt. Laat dit altijd doorrekenen door een onafhankelijk adviseur voordat je iets tekent.
In Delden en Hardenberg zien we dat mensen met een oudere hypotheek uit de periode 2012-2016 soms voordelig kunnen oversluiten, maar dat is echt maatwerk. Geen algemene regel.
De energiebespaarlening: een goed alternatief
Het Nationaal Warmtefonds biedt energiebespaarleningen aan voor woningeigenaren. De rente is laag, soms zelfs 0 procent voor huishoudens met een lager inkomen. Je kunt bedragen lenen van 1.500 tot 25.000 euro, en kozijnenvervanging valt er gewoon onder.
Voordelen van deze lening ten opzichte van je hypotheek verhogen:
- Geen taxatiekosten of notariskosten
- Sneller geregeld, soms al binnen een week
- Geen wijziging in je hypotheekconstructie
- Lage of geen rente, afhankelijk van je situatie
Het nadeel? De looptijd is beperkt, maximaal 20 jaar, en het bedrag staat vast. Als je ook nog een nieuwe kunststof schuifpui wil plaatsen of kunststof deuren wil vervangen, dan kan het snel hoger uitkomen dan de limiet. In dat geval is een combinatie van leningen of toch hypotheekverhoging verstandiger.
Op onze financieringspagina vind je een overzicht van alle mogelijkheden die passen bij kozijnenvervanging.
Bekijk wat kozijnenvervanging jou kost en welke financiering erbij past.
Vergelijk 3 gratis offertesWat kost kozijnenvervanging eigenlijk?
Dat is de vraag die alles bepaalt. En het eerlijke antwoord is: het verschilt enorm. Een rijtjeswoning in Almelo met vijf kozijnen betaalt gemiddeld tussen de 5.000 en 9.000 euro. Een vrijstaande woning in Oldenzaal met grote kozijnen en een schuifpui kan al snel richting de 15.000 tot 20.000 euro gaan.
De prijs hangt af van:
- Het aantal en de afmetingen van de kozijnen
- Het type glas (HR++ is standaard, triple glas is duurder)
- De profieldikte en het merk van het PVC profiel
- Of je ook dorpels, lateien of stucwerk laat meenemen
- De regio en het bedrijf dat het plaatst
Dat merk je ook als je offertes vergelijkt. Dezelfde kozijnen kunnen bij twee installateurs 2.000 euro in prijs verschillen. Niet omdat de een beter werk levert, maar omdat kostenstructuren nu eenmaal verschillen. Daarom is offertes vergelijken echt de moeite waard. Via ons vergelijkingsplatform vraag je gratis bij meerdere installateurs aan, zonder dat je ergens aan vastzit.
Overwaarde en de hypotheek: wat als je die niet hebt?
Heb je weinig of geen overwaarde? Dan is hypotheekverhoging lastig of niet mogelijk. Maar geen paniek. Je hebt dan nog steeds opties.
De energiebespaarlening is dan de meest logische stap. Of je kijkt naar een persoonlijke lening via je bank. Die heeft wel een hogere rente dan een hypotheek, maar je bent er sneller mee klaar en je hoeft niet langs de notaris. Voor bedragen tot 5.000 euro is dat soms gewoon de makkelijkste weg.
Er zijn ook gemeentelijke regelingen. In Overijssel zijn meerdere gemeenten actief met subsidies en leningen voor verduurzaming. Delden, Hardenberg en omgeving hebben soms aparte loketten voor woningeigenaren. Dit loont echt om even op te zoeken, want die regelingen zijn niet altijd breed gepromoot.
En wist je dat je bij ons platform kozijnen kunt kopen zonder aanbetaling? Dat betekent dat je pas betaalt als de kozijnen geplaatst zijn en je tevreden bent. Dat geeft rust, zeker als je financiering net geregeld wordt.
Belasting en subsidie: wat kun je aftrekken?
Rente op een hypotheek die je gebruikt voor woningverbetering is in sommige gevallen aftrekbaar. Maar de regels hiervoor zijn strenger geworden. Kort gezegd: de rente is alleen aftrekbaar als het geld aantoonbaar in de woning wordt gestoken en als de hypotheekvorm aan de eisen voldoet (annuïtair of lineair). Laat dit controleren door je adviseur of belastingadviseur.
Subsidies zijn er ook, al zijn die voor kozijnen zelf beperkt. De ISDE-subsidie (Investeringssubsidie Duurzame Energie en Energiebesparing) richt zich op warmtepompen en zonneboilers, niet direct op glas of kozijnen. Maar als onderdeel van een grotere verduurzaming, waarbij je ook spouwmuurisolatie of dakisolatie meeneemt, kan je totaalpakket wel subsidiabel zijn.
Kortom: doe je onderzoek, of vraag een adviseur. Het kan je honderden euro's schelen.
Wat zijn de valkuilen bij financiering?
Eerlijk is eerlijk: er zijn ook dingen die misgaan. Hier zijn de meest voorkomende fouten.
- Te snel tekenen bij een installateur zonder offertes te vergelijken - Je betaalt dan mogelijk duizenden euro's te veel.
- Een persoonlijke lening nemen voor een groot bedrag - De rente op een persoonlijke lening ligt al snel op 6 tot 9 procent. Voor een bedrag van 12.000 euro betaal je dan over 10 jaar flink meer terug.
- Vergeten dat hypotheekverhoging bijkomende kosten heeft - Taxatie, notaris, advies. Dat loopt op.
- Geen rekening houden met de looptijd - Financier je 10.000 euro mee in je hypotheek met een looptijd van 25 jaar, dan betaal je misschien ook nog rente als de kozijnen al lang en breed aan vervanging toe zijn.
En nog een tip: laat je niet verleiden door de goedkoopste optie als die gepaard gaat met concessies op kwaliteit. Een kozijn met een dunner profiel of minder goed HR++ glas presteert slechter en gaat korter mee. Over 15 jaar betaal je dat dubbel en dwars terug.
Praktisch: zo pak je het aan
Je weet nu wat de opties zijn. Maar hoe begin je? Hier is een korte stap-voor-stap:
- Stap 1: Vraag offertes op bij minimaal drie installateurs. Zo weet je wat de totale investering is.
- Stap 2: Breng je hypotheeksituatie in kaart. Hoeveel overwaarde heb je? Wat is je huidige rente?
- Stap 3: Vergelijk de financieringsopties: hypotheek, energiebespaarlening, persoonlijke lening of eigen geld.
- Stap 4: Schakel een onafhankelijk hypotheekadviseur in als je twijfelt. Die uren betaal je terug uit de besparing.
- Stap 5: Kies je installateur, regel de financiering en plan de plaatsing in.
Let daarbij ook op praktische zaken. Wil je weten of je een vergunning nodig hebt? Lees dan ook wanneer je kozijnen mag vervangen zonder vergunning. En plan je de plaatsing in de komende maanden? Dan is het handig om te lezen wat je kunt verwachten qua overlast en planning.
Klaar om te starten? Vraag nu gratis offertes aan bij installateurs bij jou in de buurt.
Vergelijk 3 gratis offertesNiet altijd. Je hebt overwaarde nodig of ruimte binnen je maximale hypotheek. Als de waarde van je woning hoger is dan je huidige hypotheekschuld, is er in de meeste gevallen ruimte. Voor energiebesparende maatregelen, waar kozijnen met HR++ glas onder vallen, mag je in Nederland tot 106 procent van de woningwaarde lenen. Laat dit altijd controleren door een hypotheekadviseur, want het is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.
Een energiebespaarlening via het Nationaal Warmtefonds heeft vaak een lagere rente dan een hypotheekverhoging, zeker als je bijkomende kosten meeneemt zoals taxatie en notaris. Voor kleinere bedragen tot 10.000 euro is de energiebespaarlening daarom vaak voordeliger. Voor grotere bedragen loont het om beide opties naast elkaar te zetten.
Gemiddeld verdien je nieuwe kozijnen met HR++ glas in 10 tot 15 jaar terug via lagere energiekosten. Dat varieert per woning, maar een besparing van 15 tot 25 procent op je stookkosten is realistisch. Bij een gemiddeld gasverbruik scheelt dat al snel 200 tot 400 euro per jaar. Los daarvan stijgt de woningwaarde, wat een direct financieel voordeel is als je verkoopt.
Dat hangt af van de installateur. Sommige bedrijven vragen een aanbetaling van 20 tot 30 procent bij de opdrachtverstrekking. Via 123KozijnenVergelijker.nl werk je met installateurs die geen aanbetaling vragen. Je betaalt pas nadat de kozijnen geplaatst zijn en je tevreden bent. Dat is prettig als je financiering net geregeld wordt.
Ja, meerdere gemeenten in Overijssel hebben lokale regelingen voor verduurzaming. De beschikbaarheid en hoogte verschillen per gemeente. Hardenberg, Almelo en Oldenzaal hebben elk hun eigen loketten en regelingen, die niet altijd breed bekend zijn. Check de website van jouw gemeente of vraag ernaar bij het Energieloket in jouw regio. Combineer dit met de landelijke energiebespaarlening voor het beste resultaat.